Kredite bei der Hausbank oder lieber online holen?

Die besten Kredite gibt es bei der Hausbank? Das stimmt so in vielen Fällen nicht. Und das nicht nur, weil online die Konditionen oft besser sind. Sondern auch, weil immer mehr Verbraucher bei „ihrer“ Bank überhaupt kein Darlehen mehr bekommen. Beispielsweise können schon kleine Makel in der Schufa-Auskunft eine sofortige Absage zur Folge haben. Betroffene Verbraucher sind also de facto gezwungen, nach Alternativen zur Hausbank zu suchen. Aber selbst dann, wenn die Hausbank einen Kreditvorschlag unterbreitet, kann es sich lohnen, online nach einem günstigeren Kredit zu suchen.

Dafür gibt es vor allem drei Gründe:

• Online-Kreditgeber haben geringere Kosten (zum Beispiel für Filialen, Mitarbeiter usw.) und können deshalb günstigere Zinsen anbieten.
• Mit einem Kreditvergleich im Internet sind Sie nicht auf nur ein Angebot angewiesen, sondern können sich das beste heraussuchen.
• Bei Konzernbanken (und somit vermutlich auch bei Ihrer Hausbank) haben die Risikoabteilungen oft mehr zu sagen als den Kunden lieb sein kann. Das führt dazu, dass kleine Kreditsummen vielleicht gerade noch genehmigt werden, etwas größere Summen ab etwa 10.000 Euro hingegen nicht.

So prüfen Kreditabteilungen großer Banken Ihre Anfrage

Für große Banken sind Verbraucherkredite ein reines Massengeschäft. Dazu passt, dass die Abläufe fast vollständig automatisiert sind. Die Bankkonzerne vergeben grundsätzlich gerne Kredite – allerdings nur dann, wenn das mit geringem Aufwand und niedrigem Risiko möglich ist. Und genau hier beginnt für viele Verbraucher das Problem, weil sie zum Beispiel einen negativen Eintrag bei der Schufa haben oder noch verschiedene Darlehen aus der Vergangenheit abzahlen.

Die Computer in den „Kreditfabriken“ der Banken schalten die Signale dann sehr schnell auf Rot. Aus Sicht der milliardenschweren Banken lohnt es sich einfach nicht, für Kreditsummen von zum Beispiel 5.000 Euro, 10.000 oder 20.000 Euro in eine aufwändige Einzelfallprüfung einzusteigen. Wenn die Anfrage von den Computern nicht gleich im ersten Anlauf positiv entschieden wird, gibt es statt einer tiefergehenden Bearbeitung eine Absage.

Experten beobachten, dass sich dieser Trend mit steigendem Kostendruck in der Finanzbranche noch verstärkt. Für Interessenten mit kleinen Schönheitsfehlern in der Schufa wird es deshalb immer schwieriger, überhaupt noch einen Kredit bei den großen Banken zu bekommen.

Zu viel Gewicht für die Schufa-Auskunft bei der Kreditprüfung?

Die eigentliche Ursache ist nach Ansicht von Fachleuten in der zu starken Gewichtung der Schufa-Informationen zu finden. Die Schufa ermittelt aus vielen verschiedenen Datenquellen einen so genannten Score-Wert, der Rückschlüsse auf die Ausfallwahrscheinlichkeit eines bestimmten Kreditgeschäfts zulassen soll. Obwohl bekanntermaßen bis zu 50 Prozent der Schufa-Daten veraltet oder falsch sind, machen viele große Banken einen gewissen Mindest-Scorewert zum entscheidenen Kriterium bei der Kreditprüfung. Liegt der Wert eines Interessenten auch nur minimal darunter, spuckt das System automatisch eine Ablehnung aus.

Hunderttausende oder gar Millionen Verbraucher, die eigentlich Anspruch auf einen Kredit hätten. Scheitern an der Schufa-Hürde und werden von den Konzernbanken abgewiesen.

Schnelle und günstige Kredite, auch wenn die Schufa-Auskunft negativ ist

Warum sind manche Kredite günstig und andere viel teurer? Mit Krediten verhält es sich genauso wie mit vielen anderen Produkten: Sie haben einen „Preis“.Während die Summe beim Kauf eines Fernsehers, eines Sofas oder einer Matratze auf dem Preisschild steht, finden Sie den „Preis“ des Kredits in den Angaben zum effektiven Jahreszins. Das ist der Zinssatz inklusive aller Kosten, den Sie für Ihren Wunschkredit bezahlen müssen. Die Höhe dieses Zinses wird von jeder Bank individuell fesgelegt – abhängig von der jeweiligen Geschäftspolitik.

Günstige Banken mit einer schöanken Kostenstruktur können Kredite vielleicht für drei, vier oder fünf Prozent anbieten. Andere Geldhäuser brauchen acht, neun oder zehn Prozent, um wirtschaftlich arbeiten zu können

Der „Preis“ eines Kredites wird allerdings auch ganz wesentlich von der jeweiligen Risikoeinschätzung bestimmt. Wenn eine Bank das Ausfallrisiko bei einem Darlehen als sehr gering einschätzt (wenn der Interessent also eine erstklassige Bonität vorzuweisen hat), bietet sie das Darlehen zu sehr niedrigen Effektivzinsen an. Einen Kredit mit potenziell höherem Risiko lässt sich die Bank entsprechend teurer bezahlen. Der Clou ist nun, dass Ihre Bonität als Kreditinteressent bei verschiedenen Banken ganz unterschiedlich eingeschätzt werden kann.

Wenn Sie zum Beispiel erst relativ kurze Zeit bei Ihrem Arbeitgeber beschäftigt und in den vergangenen Jahren häufiger umgezogen sind, kann das für Bank ein Hinweis auf ein höheres Risiko sein. Bank B hingegen sieht darin kein Problem und bewertet Ihre Bonität zum Beispiel aufgrund eines relativ hohen Gehalts als überdurchschnittlich gut. Ihr Wunschkredit wird also bei Bank A vergleichsweise teuer sein, bei Bank B dagegen äußerst günstig. Diese große „Preisdifferenz“ bei Krediten ist ein Grund, warum die Anfrage über einen Kreditbroker wie Bon-Kredit sehr lohnenswert sein kann.

Bei Bon-Kredit arbeiten nämlich Finanzierungsexperten mit mehr als vier Jahrzehnten Erfahrung und besten Kontakten zu vielen verschiedenen Banken. Die Profis wissen, welcher Kunde bei welcher Bank vermutlich die besten Konditionen bekommen können. Das versetzt unsere Kreditexperten in die Lage, ganz gezielt bei genau diesen Instituten anzufragen. Sie verhandeln für Sie also von der ersten Sekunde an mit den richtigen Kreditgebern und kommen schneller zu einem Abschluss. Das spart wertvolle Zeit und sehr viel Geld, weil Sie mit Bon-Kredit immer den günstigsten Kredit aus bis zu 20 Angeboten erhalten.

Fazit: Ein 5.000 Euro-Kredit ist ein 5.000 Euro-Kredit – egal, von welcher Bank das Geld kommt. Aber bei den Kreditkosten entscheiden sich teure und wirklich günstige Institute ganz erheblich. Finanzexperten empfehlen deshalb, immer zunächst verschiedene Angebote zu vergleichen bzw. vergleichen zu lassen und erst dann einen Kreditvertrag zu unterschreiben.

Warum Ratenkredite besser sind als Dispokredite und Kreditkarten

Indem Sie Altkredite mit hohen Zinsen gegen günstigere Finanzierungen „tauschen“, können Sie unter dem Strich viele hundert oder sogar einige tausend Euro sparen. Noch größer ist auf mittlere Sicht das Einsparpotenzial, wenn Sie mit Blick auf Ihre Kreditkarten und Ihren Dispokredit aktiv werden. Der Grund: Die Zinsen liegen hier vielfach noch einmal deutlich höher als bei (teuren) Konsumentenkrediten. Es ist deshalb eine gute Idee, das Girokonto mit einem Sofortkredit auszugleichen und dadurch ab sofort die meist extrem hohen Dispozinsen zu sparen. Auch Kreditkarten sind ein zwar komfortables, aber sehr teures Finanzierungsinstrument. Hier lohnt es sich deshalb ebenfalls, das Kartenkonto mit Hilfe eines Ratenkredites auszugleichen. Wenn Sie Ihre Kreditanfrage über Bon-Kredit bearbeiten lassen, kümmern sich unsere Experten um eine Gesamtlösung für Sie. Zu teure Ratenkredite, ausgereizte Kreditkarten und im Minus stehende Girokonten – all diese Dinge packen wir für Sie an. Schnell und freundlich, mit mehr als vier Jahrzehnten Erfahrung und immer ohne Vorkosten.

Tipp für Paare: Darlehen gemeinsam aufnehmen und von niedrigeren Zinsen profitieren

Die Kreditzinsen spiegeln neben anderen Faktoren auch das Risiko wider, das Banken im Zusammenhang mit einer Kreditvergabe sehen. Vereinfacht gesagt: Je niedriger aus dem Blickwinkel des Kreditgebers, das Risiko, desto günstiger sind die Zinsen. Jedes negative Merkmal bei der Risikoprüfung muss mit einem Zinsaufschlag „bezahlt“ werden.

Gerade für Bezieher von kleinen und mittleren Einkommen kann es sich sehr lohnen, Kredite nicht alleine, sondern gemeinsam aufzunehmen. Gerade für Paare, egal ob verheiratet oder unverheiratet, ist das ein geldwerter Tipp. Denn wenn Sie als Kreditinteressent der Bank nicht nur ein Einkommen als Sicherheit bieten können, sondern eine quasi verdoppelte Sicherheit durch zwei Einkommen, senkt das Ihre individuellen Finanzierungskosten meist erheblich. Die gemeinsame Beantragung eines Kredites gehört deshalb zu den wichtigsten Spartipps für jeden, der eine möglichst günstige Finanzierung bekommen möchte.

Gemeinsame Kredite bedeuten gemeinsame Verantwortung

Der zweite Antragsteller kann natürlich auch ein Familienmitglied oder ein enger Freund sein. Sie sollten jedoch immer bedenken, dass der zweite Antragsteller durch seine Unterschrift unter den Kreditvertrag ebenso viel Verantwortung für den Finanzierung übernimmt wie der eigentliche Kreditnehmer. Sollte es einmal Probleme mit den Ratenzahlungen geben, kann und wird sich die Bank an den Mitantragsteller wenden. Deshalb gilt: Niemals vorschnell unterschreiben, sondern alles gründlich durchdenken.

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